DPE : changements en 2024 pour les logements F et G !!!
Que vous soyez propriétaire d’un bien en résidence principale ou en location, ou bien si vous êtes actuellement à la recherche d’un logement pour l’achat
16 février 2024
Le PER (Plan d’épargne retraite) est un placement spécialement prévu pour permettre aux épargnants de préparer leur retraite. C’est-à-dire pour compléter la pension qu’ils toucheront par une épargne de capitalisation…
Autrement dit : épargner par soi-même (en plus de vos cotisations déduites de votre salaire) car il y a de fortes chances que votre future pension de retraite soit insuffisante pour vivre confortablement !
Disponible depuis octobre 2019 chez les assureurs et banques traditionnelles, le PER se divise en 3 parties, aussi appelées « compartiments » :
Je ne traiterai dans cet article que du premier compartiment, c’est-à-dire le Plan d’épargne retraite individuel, accessible à tous.
Il existe également deux types de PER : assurance (proche de l’assurance vie) et bancaire (proche d’un compte de titre), je ne traiterais que du premier (assurance) car il s’agit du plus répandu chez les banques traditionnelles et assureurs.
A la base disponible pour tous, entrepreneurs, salariés ou sans emploi, il devient toutefois interdit aux mineurs à partir de 2024.
Son fonctionnement est assez proche d’un contrat d’assurance vie en ce qui concerne les versements et son contenu interne. Vous pouvez l’alimenter de manière libre, en effectuant un versement ponctuel ou en mettant en place des versements programmés, par exemple tous les mois (ou les deux en même temps).
Côté placement vous pouvez choisir entre deux types de gestion :
A la différence de l’assurance vie, l’horizon de placement du PER est la retraite et vos fonds resteront bloqués sur le compte jusqu’à cette échéance !
Vous ne pourrez donc pas toucher à vos fonds avant l’âge de prendre votre retraite.
Il existe cependant des cas de déblocages anticipés :
Le principal avantage est de pouvoir déduire fiscalement vos versements sur le PER de vos revenus imposables !
Ce qui lui donne un attrait conséquent pour les épargnants fortement imposés et qui auront souvent un taux de réversion de leur pension assez faible (montant de votre future retraite par rapport au dernier salaire).
La limite de versement déductible est fixée à 10% de vos revenus professionnels de l’année précédente.
Vous trouverez plus de détails concernant la limite de cet avantage fiscal sur le site du gouvernement :
2éme Warning : Si vous avez utilisé l’avantage fiscal des versements (ce qui n’est pas une obligation), en cas de déblocage anticipé, n’oubliez pas la fiscalité liée à celui-ci. Notamment dans le cadre de l’achat de la résidence principale, le capital débloqué est réintégré dans vos revenus imposables !
Plus de détails ici concernant la fiscalité en cas de déblocage :
En cas de décès du titulaire, le PER (assurance), dispose des mêmes avantages que l’assurance vie.
Vous pouvez débloquer les fonds trois manières :
Dans les trois cas, vous n’échapperez pas à la fiscalité lors du retrait, également sur le capital si vous avez bénéficié de l’avantage fiscal lors des versements.
En fonction de vos objectifs et de votre situation de nombreux autres placements peuvent être complémentaires ou meilleurs pour vous que le PER.
Je ne vais pas aborder toutes les possibilités dans cet article, ni rentrer dans le détail des autres solutions, mais voici quelques exemples :
L’assurance vie qui reste disponible si vous souhaitez garder la main pour plus de souplesse avant votre retraite, mais qui ne permet pas défiscaliser les versements.
Le PEA / PEA PME qui dispose d’une fiscalité très intéressante pour investir en bourse et est un des seuls placements permettant une sortie en rente défiscalisée pour la retraite !
L’achat de votre résidence principale bien entendu, l’un des principaux postes de dépense pour la plupart des foyers qui ne sont pas propriétaires à la retraite.
L’investissement locatif qui permet de profiter du levier de crédit pour acquérir un actif qui complétera vos revenus.
La préparation de la retraite est un sujet de plus en plus important mais le PER n’est généralement qu’une partie des solutions qui doivent être mise en place.
Il est important de vous former un minimum sur les solutions disponibles pour ne pas tomber dans un placement qui ne serait pas en adéquation avec votre situation.
A l’inverse il faut également comprendre les enjeux et les bénéfices de chaque solution, afin de commencer tôt à préparer vos projets car il ne faut pas tomber dans l’immobilisme et ne rien faire.
Et bien entendu, si vous souhaitez vous former et être accompagné pour réaliser un projet ça se passe ici :
Que vous soyez propriétaire d’un bien en résidence principale ou en location, ou bien si vous êtes actuellement à la recherche d’un logement pour l’achat
Comment vous avez pu le voir dans l’article « Nouveautés sur le LEP », il s’agit d’un formidable outil d’épargne battant de loin de livret
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